Kredit ohne Bonitätsprüfung – Ja, das ist möglich

Natürlich geraten auch Menschen, die bereits einen Schufa-Eintrag haben, gelegentlich in Situationen, in denen sie schnell an Geld kommen müssen, um mit einer finanziellen Problemlage fertig zu werden. Ein Kredit ohne Bonitätsprüfung kann hier die Rettung sein. Da jedoch die meisten Banken in Deutschland eine Schufa-Abfrage zum Standard bei der Vergabe von Krediten erklärt haben, ist man hier vor allem auf Kreditinstitute aus dem Ausland angewiesen. Nicht umsonst bezeichnet man einen Kredit ohne Bonitätsprüfung auch gerne als „Schweizer Kredit“ da viele Bankhäuser, die solche Angebote machen, aus der Schweiz kommen.

Dass keine Informationen durch die Schufa herangezogen werden beweist jedoch nicht, dass die Bank gar keine Informationen haben möchte. Denn irgendwelche Anhaltspunkte muss es schon geben, anhand derer sie ihr Risiko einschätzen und berechnen kann. Beleuchtet werden dabei das monatliche Einkommen, die persönliche Situation und das Vorhandensein etwaiger Wertobjekte oder anderer Sicherheiten.

Eben weil das Risiko für die Bank bei einem Kredit ohne Bonitätsprüfung eben ein größeres ist, werden auch deutlich höhere Zinsen erhoben, als dies bei einem normalen Kreditgeschäft der Fall wäre. Geht es bei dem Kredit nur um einige Hundert Euro, mag das unter dem Strich nicht so sehr ins Gewicht fallen. Bei mehreren Tausend Euro und vielleicht auch einer längeren Laufzeit wird man den hohen Zinssatz hingegen deutlich spüren.

Was bedeutet Bonität und wie wird sie geprüft?

Die Bonität oder auch die Kreditwürdigkeit einer Person besagt im Prinzip, ob man ihr mit der Aussicht Geld leihen kann, dass man es auch wieder zurückbekommt. Die Schufa hält dabei fest, ob es bislang in dieser Hinsicht schlechte Erfahrungen gab. Wenn es in der Vergangenheit nicht gezahlte Raten, erhebliche Zahlungsverzögerungen oder nicht gezahlte Monatsmieten gab, dann kann man dies der jeweiligen Schufa-Akte entnehmen. Auch Informationen über eine etwaige Privatinsolvenz werden darin festgehalten. Will man also etwas über die Bonität einer Person erfahren, so liefert die Schufa-Akte Informationen über negative finanzielle Erfahrungen, die gegebenenfalls bislang mit ihr gemacht wurden. Vergibt eine Bank also einen Kredit ohne Bonitätsprüfung, so verzichtet sie auf diese Informationen. Dementsprechend steigt ihr Risiko.

Zumindest bei seriösen Kreditinstituten umfasst die Prüfung der Bonität jedoch noch eine andere Frage. Nach der Aufnahme eines Kredites folgt die Abzahlung der vereinbarten Raten. Der Kreditnehmer muss also in der Lage sein, diese Raten durch seine Einnahmen monatlich zu bedienen. Diese Einnahmen müssen jedoch so hoch sein, dass die normalen Lebenshaltungskosten ebenfalls abgedeckt werden können. Andernfalls wird der Kreditnehmer schnell in eine finanzielle Schieflage geraten, die letztlich die vereinbarte Rückzahlung des Kredites gefährden wird. Vor diesem Hintergrund wird der potenzielle Kreditnehmer vor Abschluss eines Vertrages gefragt, über welche regelmäßigen Einkünfte er verfügt, um die Rückzahlung des Kredits auch bewerkstelligen zu können. Ein Beleg, aus dem diese Einkünfte und vor allem ihr regelmäßiger Bezug hervorgehen, ist auch für die Gewährung eines Kredites ohne Bonitätsprüfung das Minimum an einzureichenden Unterlagen.

Man muss bei einem Kredit ohne Bonitätsprüfung aufpassen

Manche Menschen machen die Notlage anderer Menschen zum Bestandteil ihres Geschäftsmodells. Wer einen Kredit ohne Bonitätsprüfung haben will, befindet sich oft in einer solchen und ist bereit, nach jedem Strohhalm zu greifen. So gibt es neben vielen seriösen Anbietern auch manches schwarze Schaf, das man nicht auf Anhieb erkennt. Große Vorsicht ist zum Beispiel geboten, wenn ein Online-Kreditvermittler eine Vorab-Provision für die zu erwartende Kommunikation mit verschiedenen Banken und die Erledigung anderer Arbeiten haben möchte. Nach Zahlung der Provision endet die Zusammenarbeit dann ganz plötzlich. Auffällig ist dabei auch, wenn tatsächlich auf jegliche Prüfung der Einkommenssituation verzichtet wird. Seriöse Anbieter arbeiten nicht so! Ein seriöses Unternehmen erkennt man gerade daran, dass sie sehr genau nachfragen, um ihr Risiko trotz des Wegfalls einer Schufa-Auskunft richtig einschätzen zu können.

Leider gibt es auch eine gewisse Grauzone, in der man zwar letztlich tatsächlich zu seinem Kredit ohne Bonitätsprüfung kommt, aber außerdem noch für Vermittlung und Beratung bezahlen muss. Dabei können schnell einige Hundert Euro zusammenkommen.

Kein Kredit ohne Sicherheiten

Ob man einen Kredit ohne Bonitätsprüfung aufnehmen möchte oder eine solche Prüfung auch gar nicht zu scheuen braucht, weil man gar keinen Eintrag bei der Schufa hat, ist einerlei, wenn man kein regelmäßiges Einkommen hat. Ohne einen am besten unbefristeten Arbeitsvertrag oder den Nachweis, dass in jedem Monat regelmäßig mindestens eine bestimmte Summe Geldes auf dem Konto landet, wird man keinen Kredit bekommen. Es sei denn, man verfügt über entsprechende Sicherheiten wie zum Beispiel eine Immobilie. Ohne Einkommen oder andere Sicherheiten muss die Bank sich zwangsläufig fragen, wie sie jemals ihr Geld zurück bekommen soll. Findet man außerdem auch niemanden, der über ein regelmäßiges Einkommen verfügt und in den Darlehensvertrag einsteigen möchte, wie zum Beispiel der eigene Ehepartner, wird es sehr schwierig, überhaupt einen Kredit zu bekommen.

Es hilft dabei nicht, auf die Banken zu schimpfen. Denn letztlich handelt es sich dabei ja um Wirtschaftsunternehmen. Für sie ist auch ein Kredit ohne Bonitätsprüfung, den sie vergeben, keine fromme Geste, sondern ein Geschäft, aus dem sie Gewinn erzielen wollen.

Fazit

Vor allem Menschen in einer misslichen finanziellen Lage sehen womöglich gar keine andere Chance, als sich an einen eher unseriösen Anbieter zu wenden. Häufig trägt dies nicht zur Verbesserung ihrer Situation bei, sondern alles wird nur noch schlimmer. Möglicherweise ist dann eine Lösung des Problems auch gar nicht auf dem Finanzmarkt zu suchen, sondern eher in Gestalt eines privaten Darlehens.