Kredit vorzeitig ablösen und dabei profitieren – So funktioniert’s

Wer seinen Kredit vorzeitig ablösen möchte, stellt die Bank und somit auch sich selbst vor ein großes Problem. Dieses besteht darin, dass die Bank durch das außerplanmäßige, frühzeitige Ablösen des Kredits Verluste macht. Somit legt sie Vorfälligkeitsentschädigungen fest, die diese Verluste wieder wettmachen sollen. Diese Entschädigungen werden für die Person zum Problem, die den Kredit vorzeitig ablösen möchte. Doch es gibt Kniffe, mit denen Kreditnehmer Entschädigungszahlen umgehen oder zumindest drücken können.

Zum einen existieren Grenzen für die Dauer der Zinsbindung und die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigungen. Zum anderen stellt sich heraus, dass auffällig viele Verträge fehlerhafte Widerrufsbelehrungen beinhalten. Diese machen es Kunden möglich, kostenfrei umzuschulden oder den Kredit vorzeitig abzulösen. Des Weiteren dürfen Kredithäuser, wenn die Restlaufzeiten gering sind, nur beschränkt Restschulden verlangen. Werfen wir einen genaueren Blick darauf, was sich hinter dem Thema „Kredit vorzeitig ablösen“ verbirgt.

Wieso wollen viele ihren Kredit vorzeitig ablösen?

Die Gründe, einen Kredit vorzeitig abzulösen, liegen allem voran in der Niedrigzinsphase. Diese ist eine Folge der Finanzkrise rund ums Jahr 2010. Das Ziel der europäischen Zentralbank war es, durch eine Senkung des Leitzinses das Wirtschaftswachstum wieder anzuregen und mehr Geld in Umlauf zu bringen. Dadurch konnten sich Banken, Unternehmen und auch Privatpersonen Kredite zu wesentlich günstigeren Konditionen als zuvor beschaffen. Wenn die Zinsen geringer ausfallen, sind somit die Kredite günstiger. Jeder, der also nach der Finanzkrise einen Kredit abschließt, hat niedrigere Zinsen abzubezahlen. All jene, die Kredite von vor der Finanzkrise haben, müssen weitaus höhere Zinsen zahlen. Nun ist somit eine Umschuldung auf einen neuen Kredit, der günstiger ist, ein sehr lukrativer Ausweg aus den hohen Zinsen. Dafür möchten Leute vermehrt ihren Kredit vorzeitig ablösen.

Doch auch andere Gründe gibt es, die schon vor der Niedrigzinsphase präsent waren. Dazu zählen Umstände, die die Liquidität steigern und das sofortige Abbezahlen der Restschulden ermöglichen. Hat beispielsweise eine Person eine hohe Summe an Geld bei einem Gewinnspiel gewonnen oder aber in Folge einer Erbschaft viel Geld erhalten, dann wird sie meistens bestrebt sein, ihre Schulden zu tilgen. Doch wie kann man beim Kredit vorzeitig ablösen die Schranken überwinden?

Kredit vorzeitig ablösen mit dem Ass: Fehlerhafte Widerrufsbelehrungen

Im Normalfall liegt das Widerrufsrecht bei 14 Tagen. Sollte die Bank aber Fehler in den Widerrufsbelehrungen aufweisen, dann beginnt diese Frist erst gar nicht. Das bedeutet, dass ein Kreditnehmer, der schon seit acht Jahren seine Raten zahlt, aber eine inkorrekte Widerrufsbelehrung hat, immer noch ein Widerrufsrecht besitzt, welches er ohne zusätzliche anfallende Kosten geltend machen kann.

Grund für fehlerhafte Widerrufsbelehrungen ist die Tatsache, dass die Banken zwischen 2002 und 2010 vermehrt einen Fehler machten: Sie nutzten nicht Eins zu Eins das Muster zum Widerrufsrecht vom Bundesministerium für Justiz und Verbraucherschutz, sondern nahmen selbst Anpassungen vor. Somit waren die Belehrungen nicht mehr durch den Musterschutz geschützt und enthielten in vielen Fällen fehlerhafte Ausführungen. Dies können Kreditnehmer anfechten. Dann tritt eine Rückabwicklung in Kraft, mit der sie den Kredit vorzeitig ablösen können. Es fallen keine Zahlungen zur Entschädigung an die Bank an.

Was anschließend verbleibt, ist die Ermittlung der Restschuld. Diese Restschuld kann nun auf einen Schlag zinsfrei abgezahlt werden. Alternativ besteht für den Kreditnehmer die Option, den Kredit umzuschulden. In diesem Fall sucht er bei einer neuen Bank nach einem neuen Kredit zu besseren Konditionen.

Besondere Regelungen zum Kredit vorzeitig ablösen bei den einzelnen Kreditarten

Je nach Kreditart gelten unterschiedliche Regelungen, aus denen sich für den Kreditnehmer massig Spielraum beim Kredit vorzeitig ablösen ergibt. Bei einem Kredit oder Darlehen mit Sollzins kann der Vertrag innerhalb der ersten drei Monate über ein außerordentliches Kündigungsrecht aufgekündigt werden. Ausnahmen hiervon bilden allerdings langfristige Finanzierungen wie Baufinanzierungen.

Im Fall von Baufinanzierungen und anderen langfristigen Verträgen wiederum ergibt sich eine andere Möglichkeit zum Kredit vorzeitig ablösen: Und zwar ist es Banken per Gesetz nur gestattet, die Kunden bis zu zehn Jahre an Zinsen zu binden. Ab zehn Jahren greift ein außerordentliches Kündigungsrecht, womit sich ein Kredit ohne Probleme umschulden oder auf einen Schlag tilgen lässt.

Des Weiteren gibt es seit 2011 eine Gesetzesänderung, die bei Ratenkrediten gilt. Hier dürfen die Entschädigungen maximal bei einem Prozent der Restschuld liegen. Sollte die Restlaufzeit weniger als ein Jahr betragen, dürfen die Vorfälligkeitsentschädigungen sogar lediglich 0,5 Prozent der Restschuld betragen.

Ansonsten gibt es noch eine besondere Art von Krediten, nämlich die staatlich subventionierten KfW-Kredite. Diese beinhalten meistens die Option zu einer günstigen oder gar kostenlosen Sondertilgung. In einem solchen Fall ist das Kredit vorzeitig ablösen meistens leichter.

Fazit

Das Kredit vorzeitig ablösen beinhaltet so viele in Frage kommende Schlupflöcher, dass sich jeder, der unzufrieden mit seinem aktuellen Kredit ist, darüber informieren sollte. Als professionelle Ansprechpartner stehen Anwälte, der Verbraucherschutz sowie Vergleiche im Internet zur Verfügung. So finden Kreditnehmer eine Möglichkeit, Entschädigungszahlungen zu umgehen und letzten Endes selbst zu profitieren.